Kviz
Kviz: Kako fit so vaše finance?
Vse o potrošniškem kreditu za samozaposlene
Samozaposleni posamezniki se pogosto soočajo z edinstvenimi finančnimi izzivi, saj njihovi prihodki niso vedno redni ali predvidljivi. To lahko predstavlja oviro pri pridobivanju določenih finančnih produktov, med njimi tudi potrošniških kreditov.
Kljub temu je v zadnjih letih dostopnost kreditov za samozaposlene postala boljša, saj banke in finančne institucije prilagajajo svoje pogoje, da bi ugodile tudi tistim, ki ne prejemajo redne plače.
V tem članku bomo podrobneje predstavili vse, kar morate vedeti o potrošniških kreditih za samozaposlene v Sloveniji.
Ali so samozaposleni upravičeni do potrošniškega kredita?
Samozaposleni imajo enako pravico do pridobitve potrošniškega kredita kot zaposleni s pogodbo za nedoločen čas. Vendar se banke pri odobritvi kredita samozaposlenim osredotočajo predvsem na njihovo finančno stabilnost, saj so prihodki samozaposlenih pogosto bolj nepredvidljivi. Zato so pogoji za samozaposlene nekoliko bolj specifični in se lahko razlikujejo od pogojev za redno zaposlene.
Pogoji za pridobitev potrošniškega kredita za samozaposlene
Pri pridobivanju potrošniškega kredita za samozaposlene je ključno, da posameznik izkaže redne in stabilne prihodke, kar bo banki dokazalo, da je sposoben redno odplačevati kredit.
Pogoji, ki jih običajno zahtevajo banke v Sloveniji, so sledeči:
- Stabilni prihodki: Samozaposleni posameznik mora biti aktiven vsaj 12 mesecev ali več.
- Izpiski iz poslovnega računa: Posameznik mora predložiti izpiske iz poslovnega računa za zadnjih 6–12 mesecev, s katerimi dokaže, da ima redne prilive.
- Davčne napovedi: Samozaposleni morajo bankam predložiti zadnjo davčno napoved in morebitna poročila o prihodkih, da dokažejo finančno uspešnost svojega podjetja. Banke običajno zanima letni bruto prihodek in čisti dobiček.
- Bonitetna ocena: Tako kot pri redno zaposlenih banke tudi pri samozaposlenih posameznikih preverjajo bonitetno oceno, da ugotovijo, ali imajo neporavnane obveznosti ali zamude pri plačilih.
- Zavarovanje kredita: Čeprav potrošniški kredit običajno ni zavarovan, lahko banke v določenih primerih od samozaposlenih zahtevajo dodatna jamstva, kot so zavarovanje kredita ali porok.
Kako je s kreditom, če se samozaposlenemu prihodki nenadno zmanjšajo?
Ena od težav, s katerimi se samozaposleni lahko soočijo med odplačevanjem kredita, je zmanjšanje prihodkov. V takšnih primerih je ključnega pomena, da čim prej obvestijo banko o spremembah v finančnem stanju. Mnoge banke ponujajo možnost reprogramiranja kredita, kar pomeni, da lahko podaljšate dobo odplačevanja ali začasno znižate mesečne obroke.
Postopek pridobitve potrošniškega kredita za samozaposlene pri Gorenjski banki
V Gorenjski banki potrošniški kredit odobrimo zasebnikom z ustrezno odplačilno sposobnostjo, ki so komitenti banke in imajo odprt račun, na katerega vsaj šest mesecev prejemajo prihodke iz dejavnosti.
Odplačilna doba in zavarovalne premije za samozaposlene
Odplačilna doba potrošniškega kredita je lahko do sedem let, če je kredit zavarovan s plačilom zavarovalne premije. Zavarovalne premije za samozaposlene so nekoliko višje v primerjavi s tistimi za kreditojemalce, ki imajo redne prihodke (plače ali pokojnine). Vendar pa so obrestne mere in drugi stroški kredita enaki kot za zaposlene ali upokojence in so določeni glede na veljavni cenik banke.
Kako se določi odplačilna sposobnost za samozaposlene in normirance
Odplačilna sposobnost kreditojemalca je določena v višini 40 % osnove za določitev odplačilne sposobnosti, zmanjšane za odtegljaje – plačilo kreditov in leasingov. Ne glede na višino dohodka in status mora kreditojemalcu po odplačilu vseh obveznosti vsak mesec ostati najmanj 76 % minimalne bruto plače. Če preživlja družinskega člana ali drugo osebo, mu mora po plačilu vseh obveznosti ostati še dodaten znesek za preživnino.
Osnova za določitev odplačilne sposobnosti samozaposlenega je 1/12 njegovih letnih prihodkov, zmanjšanih za davke in prispevke. Pri normirancih se kot osnova upošteva 1/12 razlike med davčno priznanimi prihodki in odhodki, kot izhaja iz obračuna akontacije dohodnine za preteklo leto. To pomeni, da je v povprečju davčna osnova približno 20 % celoletnih prihodkov, ki jo je potrebno zmanjšati še za obračunano dohodnino in plačane prispevke.
Če je kredit zavarovan z zastavo nepremičnine, se osnova za odplačilno sposobnost določa na podlagi razlike med dejanskimi prihodki in odhodki, prikazanimi v računovodskih izkazih (IPI), zmanjšanimi za davke in prispevke, ter preračunanimi na mesečno raven. Osnova za izračun je 1/12 obračuna akontacije dohodnine od dohodka iz dejavnosti. Normiranec mora banki predložiti izkaz poslovnega izida in bilanco stanja, pri čemer te dokumente potrdi nosilec dejavnosti ali njegov računovodja.
Odobritev potrošniškega kredita za samozaposlenega
Za odobritev kredita mora kreditojemalec predložiti potrdilo o plačanih davkih in prispevkih, ki ni starejše od 15 dni, ter izkaz poslovnega izida in bilanco stanja zasebnika ali enoosebne družbe za preteklo leto. Normiranci morajo predložiti davčni obračun akontacije dohodnine in dohodnine od dohodka iz dejavnosti za preteklo leto. Poleg tega bo banka pridobila izpis rednih mesečnih prilivov na TRR za zadnjih 12 mesecev ter podatke o odtegljajih iz zadnjega meseca pred odobritvijo kredita iz sistema SISBON.
Do uresničenih sanj s potrošniškim kreditom Gorenjske banke
Sedaj veste, da lahko tudi kot samozaposleni zaprosite za kredit pri Gorenjski banki. Postopek je preprost in zasnovan tako, da vam omogoča čim boljšo izkušnjo. Svetujemo vam, da sledite nekaj ključnim korakom:
- Informativni izračun kreditne sposobnosti: Ocenite lastne finančne zmožnosti in naredite informativni izračun kreditne sposobnosti za podjetnike.
- Sestanek s svetovalcem Gorenjske banke: Naročite se na sestanek in pridobite ponudbo, ki je prilagojena vašim zmožnostim in željam.
- Podpora do realizacije: V Gorenjski banki bomo po pridobitvi dokumentacije prevzeli celoten proces do realizacije potrošniškega kredita.
S temi koraki boste hitro in enostavno prišli do vam prilagojenega potrošniškega kredita.
Vas zanima tudi
V Gorenjski banki si zapomnimo vaše ime.
Smo vaš zanesljiv
partner.
Z vami, kadarkoli nas potrebujete.
Znamo vam prisluhniti.
Ponudbo prilagajamo vašim
potrebam.
potrebam.
Mar nam je za vaše
uspehe.
Rešitve iščemo skupaj z vami. Za
vas.
vas.
Nudimo edinstveno podporo.
Zagotavljamo individualni pristop k vašim pričakovanjem.